Qué te pide el banco para darle crédito a tu empresa y cómo prepararlo

¿Qué revisa el banco antes de prestarle a una empresa?

Cada banco aplica sus propias políticas de riesgo, así que los umbrales cambian. La lógica no: primero la capacidad de pago, después el endeudamiento y al final la garantía, que es la segunda fuente de pago y no la primera.

¿Qué contiene la carpeta tributaria para solicitar créditos?

Es un documento que genera el SII con tu información y que el banco verifica con un código. Según el SII, la versión para solicitar créditos incluye:

• Datos del contribuyente: inicio de actividades, giro, domicilio, sucursales, últimos documentos timbrados y observaciones tributarias.
• Representante legal, socios y participación en otras sociedades.
• Propiedades, con su avalúo fiscal y contribuciones vencidas.
• Boletas de honorarios electrónicas de los últimos 12 meses.
• F29 de los últimos 24 meses y F22 de los últimos 3 años.

Se genera en sii.cl, en Servicios online, Situación tributaria. La carpeta regular la descargas y envías tú, y vale 90 días; la carpeta por mandato la descarga directamente el banco, la cooperativa o la sociedad de garantía recíproca, y vale 90, 180 o 365 días. Ambas se pueden anular antes.

¿Por qué tus F29, tu F22 y tus estados financieros tienen que cuadrar?

El analista suma las ventas de tus F29 y las compara con el estado de resultados; después mira el F22. Si no coinciden, si hay meses sin declarar o si rectificaste varias declaraciones la semana anterior, la pregunta deja de ser cuánto te puede prestar y pasa a ser cuál de tus cifras es la verdadera.

Lo que les pedimos a nuestros clientes antes de ir al banco: balance y estado de resultados de los dos últimos ejercicios, más uno parcial del año en curso, firmados por el contador y conciliados con los F29 del mismo período. Si tu empresa está en el régimen Pro Pyme Transparente, que no exige balances tributarios, igual los vas a necesitar.

¿Qué es el informe de deudas de la CMF y qué cambió en 2026?

Es el documento que muestra lo que una persona natural o jurídica debe a las entidades fiscalizadas por la CMF: la deuda directa, la indirecta (la que garantizas como aval o codeudor), la vigente, la morosa por tramos de atraso, las líneas disponibles y los créditos contingentes, como las boletas de garantía.

Para la empresa, el representante legal lo pide en la atención en línea de la CMF con su ClaveÚnica, adjuntando su cédula, el RUT de la empresa y la escritura con sus poderes; la CMF tiene hasta 10 días hábiles para enviarlo. Pide también el de cada socio: si van a ser avales, el banco revisará su deuda personal.

El cambio de 2026 es el Registro de Deuda Consolidada de la Ley 21.680, vigente desde el 1 de abril y administrado por la CMF, que reúne lo que informan bancos, aseguradoras, emisores de tarjetas, cajas de compensación y cooperativas fiscalizadas. El banco necesita tu consentimiento previo y expreso para consultarlo, no puede ver deudas que se hicieron exigibles o se pagaron hace más de cinco años y, una vez acreditadas tus deudas en el registro, no puede exigirte otros documentos para probarlas, salvo motivos justificados.

¿Qué garantías te pueden pedir y cuáles son los requisitos del Fogape en 2026?

• Aval o codeudor solidario de los socios, que responden con su patrimonio personal.
• Hipoteca sobre un inmueble o prenda sobre maquinaria, vehículos o inventario, con gastos de tasación, notaría e inscripción.
• Certificado de fianza de una sociedad de garantía recíproca, que garantiza tu crédito a cambio de una comisión.
• Garantía estatal del Fogape o de Corfo, que cubre un porcentaje del crédito cuando tus garantías no alcanzan.

Para el Fogape necesitas actividad empresarial con formalidad tributaria ante el SII, ventas netas anuales de hasta 100.000 UF, ser sujeto de crédito según la institución y destinar el dinero a capital de trabajo o inversión del giro. Se pide en un banco, cooperativa o sociedad de garantía recíproca con derechos de garantía. Las coberturas especiales de Fogape Chile Apoya no se otorgan desde el 31 de diciembre de 2024.

La cobertura Fogain de Corfo tiene el mismo tope de ventas y exige no tener una mora de más de 60 días con el intermediario. Si alguna vez se cobró una garantía Corfo por no pago de tu empresa, quedas al menos tres años sin nuevas coberturas.

¿Qué indicadores mira el banco?

• Cobertura del servicio de la deuda: el EBITDA (resultado antes de intereses, impuestos, depreciaciones y amortizaciones) dividido por todas las cuotas que pagarás en un año, incluida la nueva. Bajo 1, lo que genera el negocio no alcanza para pagar.
• Endeudamiento: deuda financiera dividida por EBITDA, que indica cuántos años de operación necesitarías para pagar lo que debes.
• Tendencia de ventas: los 24 F29 muestran si creces, si caes o qué tan estacional es tu negocio.

Ejemplo: ¿alcanza tu caja para la nueva cuota?

Ejemplo: una empresa vende $480 millones netos al año (unas 11.600 UF), tiene un EBITDA de $54 millones, paga un leasing de $850.000 al mes y pide $36.000.000 a 1,1 % mensual. Comparamos el crédito a 36 y a 12 meses, con su EBITDA actual y con uno que baja a $40 millones en un mal año.

Es el mismo monto, pero a 12 meses un mal año deja a la empresa sin caja para pagar: la cobertura cae bajo 1. A 36 meses paga con holgura aunque el EBITDA caiga 26 %. Llevar este cálculo con los dos escenarios cambia la conversación: ya no pides un monto, propones una estructura que puedes pagar.

Paso a paso

1. Revisa tu situación antes que el banco. Genera tu carpeta tributaria y los informes de deudas de la empresa y de los socios, y resuelve anotaciones, contribuciones vencidas o moras.
2. Cierra y concilia tus estados financieros. Balance y estado de resultados de dos ejercicios y uno parcial del año, con ventas que coincidan con los F29.
3. Calcula tu capacidad de pago. Divide tu EBITDA por todas las cuotas del año con el crédito nuevo, en un escenario normal y en uno con menos ventas.
4. Escribe el destino del crédito en una página. Monto, uso, plazo y de dónde saldrá el dinero para pagar. Es lo que el ejecutivo necesita para defender tu caso.
5. Define la garantía que ofreces. Si no tienes hipoteca ni prenda, pregunta desde el inicio por el Fogape o la cobertura Corfo.
6. Entrega la carpeta por mandato y contrólala. Usa la vigencia más corta que te sirva y anula los mandatos de los bancos con que ya no negocias.

Errores frecuentes

• Pedir el crédito con F29 atrasados o con declaraciones rectificadas la semana anterior.
• Presentar un balance cuyas ventas no coinciden con la suma de los F29 del año.
• Dejar que el banco descubra en la carpeta tributaria una anotación o contribuciones impagas.
• Olvidar que lo que los socios garantizan como avales también pesa en la evaluación.
• Elegir el plazo más corto para pagar menos intereses y dejar la cobertura bajo 1 en el primer mes malo.

Preguntas frecuentes

Fuentes

Verificadas al 4 de noviembre de 2026. La normativa y los precios cambian: si vas a tomar una decisión, confírmalo en la fuente.

• Servicio de Impuestos Internos — ¿Cuáles son los tipos de Carpetas Tributarias Electrónicas y qué contienen?
• ChileAtiende — Carpeta tributaria electrónica
• Comisión para el Mercado Financiero — ¿Qué es el Informe de Deudas de CMF?
• ChileAtiende — Informe de deudas del sistema financiero
• Biblioteca del Congreso Nacional — Ley N.º 21.680, que crea un Registro de Deuda Consolidada
• Biblioteca del Congreso Nacional — Decreto Ley N.º 3.472 de 1980, que crea el Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios
• Corfo — Cobertura Fogain: preguntas frecuentes
• Biblioteca del Congreso Nacional — Ley sobre Impuesto a la Renta, artículo 14 letra D N.º 8 (régimen Pro Pyme Transparente)